Vous êtes en plein achat d’un bien immobilier et à la recherche d’un prêt immobilier en France en ce début d’année 2023 ? Nous vivons une période délicate avec la problématique du taux d’usure et les taux d’intérêts bancaire qui ne cessent d’augmenter. D’après les dernières données de l’Observatoire Crédit Logement / CSA, le taux moyen sur 20 ans était d’environ 3,17% en Mars 2023, soit une hausse par rapport à décembre 2022. Cependant, il est important de noter que les taux peuvent varier en fonction de la région et de la qualité de votre dossier. Alors, comment trouver le meilleur taux de crédit immobilier pour votre profil ? Dans cet article, nous vous présentons les astuces incontournables pour obtenir le prêt immobilier le plus avantageux pour vous, en prenant en compte tous les éléments clés tels que la durée, le type de taux et les frais annexes. Que vous souhaitiez acheter votre première maison ou renégocier votre prêt en cours, suivez nos conseils pour économiser des milliers d’euros sur la durée de votre emprunt.
1 – Généralités sur les taux d’intérêts
- Comprendre les taux d’intérêt
Avant de commencer à chercher le meilleur taux possible, il est important de comprendre ce qu’est un taux d’intérêt et comment il affecte le coût total de votre prêt immobilier.
- Qu’est-ce que le taux d’intérêt d’un prêt immobilier ?
C’est le montant annuel que vous devez payer pour emprunter de l’argent. Il est exprimé en pourcentage. Il est déterminé par la banque ou le prêteur selon différents facteurs, notamment votre solvabilité, votre historique de crédit et le montant de votre prêt.
- Comment affecte-t-il le coût total de votre prêt immobilier ?
Plus le taux est élevé, plus le coût total de votre prêt immobilier sera élevé.
Prenons un exemple concret : supposons que vous ayez emprunté 200 000 € sur une durée de 20 ans avec un taux d’intérêt de 2,5 %. Si vous payez régulièrement vos mensualités pendant toute la durée de votre prêt, vous paierez au total environ 51 000 € d’intérêts. Si vous aviez obtenu un taux d’intérêt de 3,5 % pour le même prêt, vous auriez payé environ 72 000 € d’intérêts, soit une différence de 21 000 €.
Comme vous pouvez le voir, un demi-point de pourcentage peut faire une grande différence en termes de coût total de votre prêt immobilier.
2 – Les différents types de prêts immobiliers
Il existe différents types de prêts immobiliers, et il est important de les comprendre avant de choisir un prêteur. Voici les principaux types de prêts immobiliers :
- Taux fixe
Le prêt immobilier à taux fixe est le type de prêt le plus courant en France. Le taux reste fixe pendant toute la durée du prêt, ce qui signifie que vos mensualités resteront les mêmes. Ce type de prêt est recommandé si vous préférez la sécurité et la stabilité.
- Taux variable
Le prêt immobilier à taux variable est un prêt dont le taux peut varier en fonction des fluctuations du marché. Ce type de prêt est recommandé si vous êtes prêt à prendre un risque et si vous pensez que les taux d’intérêt vont baisser dans l’avenir.
- Taux mixte
Le prêt immobilier à taux mixte est un prêt qui combine un taux fixe et un taux variable. Pendant une période déterminée, le taux est fixe (généralement 5 ou 10 ans), puis il devient variable. Ce type de prêt est recommandé si vous souhaitez profiter d’un taux fixe pendant une période donnée, tout en bénéficiant d’une certaine flexibilité. Mais, êtes-vous prêt à prendre le risque d’une augmentation des taux par la suite ?
3 – Comprendre les facteurs qui ont une influence sur votre prêt immobilier
Ces facteurs dépendent de votre situation économique, de la durée de votre prêt, du montant emprunté et de la qualité de votre dossier emprunteur. Voici un aperçu de chaque facteur :
- La situation économique
En période de ralentissement économique, les taux ont tendance à baisser car les banques cherchent à encourager l’emprunt et à stimuler l’économie. À l’inverse, lorsque l’économie est en plein essor, ils peuvent augmenter en raison de la demande accrue pour les crédits immobiliers. Pensez à suivre de près la situation économique pour déterminer le moment opportun pour demander un prêt immobilier.
- La durée
Les durées les plus courantes sont de 10, 15, 20, 25 et 30 ans. Les prêts à court terme ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les prêts à plus long terme. Cependant, les paiements mensuels pour les prêts à court terme seront plus élevés que pour les prêts à plus long terme.
- Le montant
Les prêts de plus faible montant ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés que les prêts de montant plus élevé. Les banques peuvent considérer les prêts de plus faible montant comme étant plus risqués car ils peuvent ne pas générer suffisamment de revenus pour couvrir les coûts d’exploitation. Cependant, il est important de ne pas emprunter plus que ce dont vous avez besoin, car cela pourrait vous mettre en difficulté financière.
- La qualité du dossier emprunteur
Les banques examineront votre historique de crédit, votre revenu, votre emploi et vos dettes pour déterminer si vous êtes un emprunteur fiable. Si vous avez un historique de crédit solide, un revenu stable et un faible niveau de dette, vous êtes plus susceptible d’obtenir un taux plus bas que si vous avez un historique de crédit médiocre, un revenu instable et un niveau élevé de dette.
4 – Soignez votre profil emprunteur
Voici quelques astuces pour améliorer votre profil emprunteur :
- Améliorez votre historique de crédit
Assurez-vous de payer toutes vos dettes à temps et de ne pas avoir trop de dettes en cours.
Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir un taux d’intérêt bas. Vérifiez votre pointage de crédit avant de demander un prêt immobilier et corrigez toute erreur qui pourrait y figurer.
- Économisez pour avoir un acompte plus important
Les prêteurs considèrent que les emprunteurs ayant une mise de fonds importante sont moins risqués. Une mise de fonds de 20 % est idéale, mais si vous ne pouvez pas mettre autant, essayez d’avoir au moins une mise de fonds de 10 %.
- Réduisez votre taux d’endettement
Votre taux d’endettement est le pourcentage de vos revenus qui est consacré au remboursement de vos dettes. Essayez de réduire votre taux d’endettement en remboursant vos dettes en cours ou en augmentant vos revenus.
- Gérez vos comptes en bon père de famille
Par exemple, si vous arrivez à épargner tous les mois et ne pas être en découvert, votre scoring sera meilleur pour votre banquier.
5 – Faites jouer la concurrence entre les prêteurs
Pensez à faire jouer la concurrence entre les prêteurs. Voici comment y parvenir :
- Comparez les offres de différents prêteurs
Ne vous contentez pas de la première que vous recevez. Faites des recherches sur plusieurs prêteurs pour voir ce que chacun peut vous offrir.
Voici quelques points clés à considérer lors de la comparaison :
- Taux d’intérêt : comparez les taux offerts. N’oubliez pas de prendre en compte les taux fixes et variables.
- Frais de clôture : les frais de clôture peuvent varier considérablement d’un prêteur à l’autre. Assurez-vous de comprendre tous les frais de clôture associés à chaque offre.
- Conditions de remboursement anticipé : il est important de connaître les conditions de remboursement anticipé du prêt, car cela peut avoir un impact sur le coût total du prêt si vous envisagez de rembourser le prêt plus tôt que prévu.
- Options de remboursement : certains prêteurs peuvent offrir des options de remboursement flexibles, telles que des paiements anticipés gratuits ou des périodes de grâce pour les paiements manqués. Assurez-vous de comprendre toutes les options de remboursement disponibles.
- Service clientèle : il est important de considérer la qualité du service clientèle offert par chaque prêteur. Assurez-vous de faire affaire avec un prêteur réputé et fiable.
Lors de la comparaison, considérez tous les aspects du prêt. Les frais de clôture et les conditions de remboursement anticipé peuvent également avoir un impact non négligeable sur le coût total du crédit.
- Négociez avec votre prêteur
Une fois que vous avez reçu des propositions de différents prêteurs, vous pouvez envisager de négocier avec votre prêteur préféré pour obtenir un meilleur taux ou des conditions plus favorables.
Voici quelques conseils pour négocier :
- Utilisez les offres de prêt concurrentes : si les taux sont plus bas ou si les conditions sont plus favorables, vous pouvez les utiliser comme levier pour négocier avec votre prêteur préféré.
- Demandez des rabais : vous pouvez également demander des rabais sur les frais de clôture ou d’autres frais associés au prêt.
- Soyez prêt à négocier : la négociation peut prendre du temps et nécessite souvent des compromis de part et d’autre.
N’ayez pas peur de demander et de négocier avec votre prêteur.
- Consultez un courtier en prêt immobilier
Un courtier hypothécaire travaille avec de nombreux prêteurs différents. Ils agissent comme intermédiaires entre les emprunteurs et les prêteurs, tels que les banques et les compagnies de prêt hypothécaire. Ils peuvent vous aider à comprendre les différentes options de prêt disponibles avec des taux d’intérêt compétitifs.
Vous devrez payer des frais pour leurs services. Ces frais peuvent être différents selon le courtier et la complexité de votre dossier, mais ils peuvent généralement représenter un pourcentage du montant du prêt. Les courtiers peuvent être rémunérés de différentes manières, y compris par des frais facturés directement aux emprunteurs ou par des commissions versées par les prêteurs. Avant de travailler avec un courtier en prêt immobilier, assurez-vous de comprendre les frais associés à leurs services et de discuter de vos objectifs de prêt avec eux.
- Négociez avec votre banque
Si vous avez déjà une relation bancaire établie, vous pouvez négocier avec votre banque. En effet, les banques sont souvent prêtes à faire un geste pour leurs clients fidèles.
Après comparaison, vous pouvez aussi utiliser ces informations pour négocier avec votre banque actuelle. Si vous avez une bonne relation avec votre banquier et que vous avez un profil financier solide, vous pouvez essayer de négocier un taux plus bas ou des frais réduits.
Conseils :
Si vous êtes en situation d’interdiction bancaire ou de surendettement, vous pouvez avoir plus de difficultés à obtenir un prêt immobilier au meilleur taux. Dans ce cas, contacter un courtier en prêt immobilier ou un conseiller financier peut s’avérer utile.
Vous pouvez également envisager d’opter pour un prêt immobilier avec un co-emprunteur solvable ou de renforcer votre dossier en augmentant votre apport personnel ou en améliorant votre capacité d’épargne. Certaines banques et institutions financières peuvent également proposer des prêts spécialement conçus pour les emprunteurs en difficulté, mais les taux peuvent être plus élevés.
- Utilisez un comparateur de taux en ligne
Un autre moyen de rechercher le meilleur taux est d’utiliser un comparateur de taux en ligne. Ces sites web vous permettent de comparer les offres en fonction de vos besoins spécifiques. Vous pouvez entrer des informations sur le montant, la durée du crédit et d’autres détails pour voir les offres de prêt disponibles.
Comprenez, tout de même, que les résultats peuvent ne pas être exacts à 100%. Les comparateurs de taux en ligne peuvent ne pas prendre en compte tous les facteurs de votre situation financière, tels que votre cote de crédit ou vos antécédents de prêt. Vous devrez peut-être encore faire des recherches supplémentaires ou contacter directement les prêteurs pour avoir plus de précisions.
6 -Quels compromis faire pour obtenir les meilleures conditions de prêt ?
Il se peut que vous ayez des choix difficiles à faire. Voici quelques-uns des compromis courants que vous pourriez avoir à faire :
- Faire un choix entre un taux fixe ou variable
Lorsque vous empruntez de l’argent pour un prêt immobilier, vous pouvez choisir entre un taux fixe ou variable. Un taux fixe peut vous offrir plus de stabilité, mais un taux variable peut vous offrir un taux d’intérêt initial plus bas.
- Choisir entre une durée de prêt courte ou longue
Il est primordial d’avoir un équilibre entre le montant des paiements mensuels que vous pouvez vous permettre et le coût total du prêt. Si vous pouvez vous permettre des paiements mensuels plus élevés, un prêt à plus court terme peut être plus avantageux, car il peut vous faire économiser de l’argent sur les intérêts à long terme.
D’un autre côté, si vous cherchez à réduire vos paiements mensuels, un prêt à plus long terme peut être plus adapté à votre situation. Cependant, cela signifie que vous paierez plus d’intérêts sur la durée.
- Choisir entre un apport personnel important ou un taux d’intérêt plus élevé
En général, plus votre apport personnel est important, plus le taux d’intérêt que vous pouvez obtenir sera bas.
Si vous investissez un montant important de votre propre argent dans l’achat de votre bien immobilier, les prêteurs considèrent qu’ils courent moins de risque.
Cependant, si vous n’êtes pas en mesure de fournir un apport personnel important, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir un taux d’intérêt avantageux. Il est toujours possible d’avoir des taux compétitifs pour les emprunteurs avec des apports personnels moins importants.
- Choisir entre une assurance emprunteur obligatoire ou facultative
L’assurance emprunteur est une assurance qui vous protège en cas d’incapacité à rembourser votre crédit immobilier en raison d’un accident, d’une maladie ou d’un décès. Certains prêteurs peuvent exiger une assurance emprunteur obligatoire pour approuver votre prêt immobilier, tandis que d’autres offrent cette assurance de manière facultative.
Bien que l’assurance emprunteur obligatoire puisse sembler être une dépense supplémentaire, elle peut en fait vous offrir une protection importante en cas de difficultés financières imprévues. Si vous choisissez une assurance emprunteur facultative, assurez-vous de bien comprendre les risques potentiels et les frais supplémentaires liés à la prime d’assurance.
Il est important de comparer les différentes offres d’assurance emprunteur disponibles et de choisir celle qui convient le mieux à votre situation financière et à vos besoins en matière de protection. Lisez attentivement les détails pour comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas, ainsi que les exclusions et les franchises.
En conclusion, trouver le meilleur taux de crédit immobilier en France peut sembler être une tâche difficile, mais cela en vaut la peine. En utilisant les astuces présentées dans cet article, vous pouvez économiser des milliers d’euros sur votre prêt immobilier. Il est important de prendre le temps de faire des recherches approfondies, de comparer les propositions de différents prêteurs, de négocier et de considérer les compromis à faire pour trouver l’offre qui convient le mieux à vos besoins et à votre situation financière. N’oubliez pas que chaque point de pourcentage compte, et même une différence minime dans le taux d’intérêt peut avoir un impact significatif sur le coût total de votre crédit immobilier.